世界正在变得“无法投保”？

世界正在变得无法投保

保险行业并非慈善机构。随着成本急剧飙升，保险公司纷纷退出高风险地区，缩小覆盖范围并提高保费。这一切皆源于损失的快速增长，且这些损失远超通货膨胀的背景水平。

世界正在变得 “无法投保”？—— 全球风险失控启示录

这引发了一个鲜少被深入探讨的问题：世界并非仅仅是一个政治结构，然而几乎所有问题的解决方案都被限定在政治或技术层面，比如通过政策手段或借助 AI 来解决。然而，某些由私营部门引发的危机，在政治和技术层面均找不到解决办法，“无法投保” 便是其中典型的一例。

如同以往大多数问题一样，这一问题同样被视作可以通过政治手段解决：州或联邦政府能够强制保险公司继续提供那些可能带来巨大灾难性损失的保单，或者政府自身成为 “最后的保险人”。然而，实际上这些举措并不能真正解决问题。

例如，加州当局禁止保险公司在火灾区域取消保险覆盖：

“加州保险专员发布了一项为期一年的强制性禁令，禁止保险公司对洛杉矶县内帕利塞德和伊顿火灾范围内或邻近邮政编码的房主取消保险。这项禁令将于 2026 年 1 月 7 日到期。”

至于 “最后的保险人” 这一角色，州政府发现此类保险覆盖成了一个无底的财政黑洞。比如，加州的 FAIR 计划（州政府管理的最后保险计划）如今已暴露出严重危机：

“即便在本周火灾发生之前，该地区官员已发出警告，称加州 FAIR 计划正面临严峻的财政问题。截至九月底，其风险敞口同比激增 61%，高达 4580 亿美元。导致这一状况的原因是保险公司加速退出加州市场。2020 年至 2022 年间，私人保险公司已放弃了 280 万户家庭的保险业务。”

保险公司和加州居民面临的另一个难题是：相较于飓风，野火更难以建模，这使得风险急剧上升。

风险的政治化转移

这些问题无法通过简单的政策调整，就让世界重回低风险时代。风险和损失并不会凭空消失，它们只会被转嫁给其他缺乏反抗能力的群体。又或者，这些风险被转移至整个系统，进而增加了系统性崩溃的可能性。

充当 “最后的保险人” 意味着什么？保险行业依赖少数再保险公司来分散过高的风险。倘若这些公司因风险过高或无法准确估算风险而拒绝提供保险，那么 “最后的保险人” 就意味着完全依靠自身力量承担风险，必须为每一个可能的损失准备资金储备。例如，如果重建一栋房子需要 50 万美元，那就必须准备等额的现金储备，因为在没有传统保险担保的情况下，贷款方很可能不愿提供抵押贷款。

气候与 “无极限” 幻想的碰撞

对 “无极限” 的幻想，使得人们难以接受自然和财务方面的限制。过去，人们很少在灾害高发地区建造永久性住宅，但如今，放弃现代生活的舒适性已成为一个禁忌话题。

全球气候稳定带来的农业丰收或许已接近尾声，而我们却尚未做好应对准备。倘若食物不仅是稀缺，而是陷入长期短缺，将会产生怎样的后果？

技术同样存在极限。即便柴油机器人能用激光清除杂草，也无法解决降雨不足或风灾、水灾等问题。AI 无法 “命令” 气候发生改变。

历史的回响与警示

历史上，类似的气候危机曾致使文明走向衰退。例如，17 世纪的全球气候变冷，引发了农作物减产、疾病蔓延以及社会动荡；罗马帝国的 “三世纪危机”，则源于气候变化、瘟疫和经济崩溃的相互叠加。

我们所处的时代充斥着 “无极限” 的傲慢，忽视了自然所设定的限制。尽管政治和技术手段似乎能够暂时转移风险，但却无法解决问题的本质。

世界的 “不可投保化”

世界正逐渐变得无法投保，主要原因有两点：

这种对 “无极限” 的盲目追逐，加速了系统的崩溃。当风险无法被有效稀释时，世界将不可避免地迈向新的危机。